قرض شخصي بدون كفيل وبدون تحويل راتب أصبح من أكثر المنتجات التمويلية بحثًا في السعودية، خاصة لدى الموظفين في القطاع الخاص، والمقيمين، ومن لديهم التزامات قائمة أو لا يرغبون في تحويل رواتبهم إلى بنك محدد. ومع تنوع عروض التمويل الشخصي بين البنوك السعودية، بات من الضروري فهم الشروط النظامية، نسبة الفائدة، نسبة الاستقطاع، وآلية حساب القسط قبل تقديم طلب قرض.
ما هو القرض الشخصي؟
القرض الشخصي هو مبلغ مالي يحصل عليه الفرد من بنك أو شركة تمويل، ويتم سداده على أقساط شهرية خلال مدة محددة مقابل نسبة ربح أو فائدة معلنة في العقد.
أما التمويل الشخصي فهو المصطلح المصرفي الأكثر استخدامًا في السعودية، وغالبًا يعتمد على صيغة التورق أو المرابحة المتوافقة مع الشريعة.
خصائص القرض الشخصي في السعودية
- مدة سداد تصل عادة إلى 60 شهرًا
- مبلغ تمويل قد يصل إلى 2.5 مليون ريال لبعض الشرائح
- خضوع كامل لضوابط البنك المركزي السعودي
- نسبة استقطاع لا تتجاوز الحد النظامي
البحث عن قرض شخصي بدون كفيل غالبًا يرتبط بالرغبة في تبسيط الإجراءات وعدم إشراك طرف ثالث في الالتزام.
الفرق بين القرض الشخصي والتمويل الشخصي
الفرق بين القرض الشخصي والتمويل الشخصي في السوق السعودي غالبًا شكلي من ناحية التسمية، لكن المهم للعميل هو:
- القسط الشهري
- نسبة الربح أو الفائدة
- معدل النسبة السنوي (APR)
- الرسوم الإدارية
- إجمالي تكلفة التمويل
سواء كان المنتج يسمى قرض شخصي أو تمويل شخصي، فإن المعايير التنظيمية واحدة.
هل يوجد قرض شخصي بدون كفيل؟
نعم، يتوفر قرض شخصي بدون كفيل لدى أغلب البنوك السعودية، بشرط:
- وجود دخل ثابت
- سجل ائتماني جيد
- الالتزام بنسبة الاستقطاع النظامية
- مدة خدمة محددة
الكفيل نادرًا ما يُطلب في التمويل الشخصي الاستهلاكي، إلا في حالات ضعف الجدارة الائتمانية.
هل يوجد قرض بدون تحويل راتب؟
نعم، بعض البنوك تقدم تمويل شخصي بدون تحويل راتب، لكن بشروط تختلف عن تمويل تحويل الراتب.
الفروقات الأساسية:
- نسبة ربح قد تكون أعلى قليلًا
- سقف تمويل أقل أحيانًا
- اشتراط كشف حساب لإثبات انتظام الدخل
- تقييم ائتماني أدق
إذن، الحصول على قرض شخصي بدون كفيل وبدون تحويل راتب ممكن، لكنه يعتمد على قوة الملف المالي للعميل.
شروط القرض الشخصي في السعودية
ما شروط القرض الشخصي؟
- حد أدنى للراتب غالبًا بين 3,000 – 5,000 ريال
- مدة خدمة تبدأ من 3–6 أشهر للقطاع الحكومي و6–12 شهرًا للقطاع الخاص
- عمر بين 18 و60 سنة (قد يمتد للمتقاعدين)
- سجل ائتماني مقبول
كم نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض الشخصي؟
وفق التنظيمات المعمول بها:
- 33% كحد أقصى للموظفين
- 25% تقريبًا للمتقاعدين
- قد تصل إلى 65% في حال وجود تمويل عقاري
هذه النسبة هي العامل الأساسي في تحديد مبلغ القرض.
نسبة الفائدة في القرض الشخصي
كم نسبة الفائدة في القرض الشخصي؟
نسبة فائدة القرض الشخصي تختلف حسب:
- تحويل الراتب أو بدونه
- جهة العمل
- مدة التمويل
- التقييم الائتماني
في 2026، تبدأ بعض المنتجات من معدل سنوي يقارب 3% تقريبًا لبعض الشرائح، بينما قد ترتفع النسبة حسب الملف الائتماني والمدة.
ما اقل نسبة تمويل شخصي في السعودية؟
أقل نسبة تمويل شخصي تكون عادة:
- للموظفين الحكوميين
- مع تحويل راتب
- سجل ائتماني قوي
- مدة سداد متوسطة
النسبة النهائية تختلف حسب العميل ولا يوجد رقم ثابت للجميع.
القرض الشخصي كم راتب؟ وكم يعطيني البنك قرض شخصي حسب راتبي؟
تحديد مبلغ التمويل يعتمد على:
- صافي الراتب
- نسبة الاستقطاع
- مدة التمويل
- الالتزامات الأخرى
عادةً يمكن أن يصل التمويل إلى ما يعادل 15–20 ضعف الراتب الشهري تقريبًا، حسب السياسة الداخلية للبنك.
مثال عملي لحساب قرض شخصي
مثال 1 – راتب 7000 ريال
- الحد الأقصى للاستقطاع ≈ 2333 ريال
- مدة 60 شهرًا
- معدل سنوي تقريبي 3%–5%
- مبلغ التمويل قد يتراوح تقريبًا بين 130,000 – 160,000 ريال
مثال 2 – راتب 10000 ريال
- الاستقطاع ≈ 3333 ريال
- مدة 60 شهرًا
- مبلغ التمويل قد يصل تقريبًا إلى 180,000 – 250,000 ريال
هذه أمثلة تقريبية، والنتيجة النهائية تعتمد على معدل النسبة السنوي الفعلي والرسوم وسياسة البنك.
مقارنة بين أبرز البنوك في السعودية 2026
| البنك | الحد الأقصى للتمويل | مدة السداد | بدون كفيل | بدون تحويل راتب |
|---|---|---|---|---|
| مصرف الراجحي | حتى 2.5 مليون للسعوديين و1.5 مليون للمقيمين | حتى 60 شهرًا | متاح | متاح بشروط |
| البنك الأهلي السعودي | حتى 2.5 مليون ريال | حتى 60 شهرًا | متاح | متاح ضمن برامج محددة |
| بنك الرياض | حتى 200,000 ريال (بدون تحويل راتب) | حتى 48 شهرًا | متاح | متاح |
الاختيار بين هذه الجهات يعتمد على الراتب، جهة العمل، والالتزامات الحالية.
قرض شخصي للمقيمين
يتوفر قرض شخصي للمقيمين لدى عدة بنوك، بشروط تشمل:
- إقامة سارية
- راتب يبدأ غالبًا من 5,000 – 7,000 ريال
- مدة خدمة محددة
- سقف تمويل قد يكون أقل من المواطن
كما يتوفر تمويل شخصي للمقيمين بدون تحويل راتب في بعض الحالات، لكن ضمن حدود تمويلية أقل.
قرض للعاطلين وهل هو ممكن؟
في البنوك التقليدية، قرض بدون وظيفة أو تمويل بدون راتب غير متاح عادة لعدم وجود دخل مثبت.
لكن توجد برامج اجتماعية أو تمويل بضمانات مختلفة في حالات محددة.
تمويل بدون سمه – هل هو حقيقي؟
لا يوجد تمويل رسمي بالكامل بدون تقييم ائتماني.
لكن قد تقبل بعض الجهات تمويل شخصي حتى لو عليك قرض أو تمويل شخصي حتى لو عليك متعثرات بعد انتظام السداد.
حاسبة التمويل الشخصي – كيف احسب القرض الشخصي؟
لحساب القرض:
- احسب نسبة الاستقطاع من راتبك
- اختر مدة التمويل
- أدخل معدل الربح السنوي
- احسب إجمالي التكلفة
استخدام حاسبة قرض شخصي يساعد على تقدير القسط قبل تقديم طلب تمويل شخصي.
الأسئلة الشائعة
1) هل يوجد قرض شخصي بدون كفيل؟
نعم، متوفر في معظم البنوك بشرط استيفاء متطلبات الدخل والتقييم الائتماني.
2) هل يوجد تمويل شخصي بدون تحويل راتب؟
نعم، لكنه غالبًا بشروط خاصة ونسبة ربح مختلفة.
3) كم نسبة الفائدة في القرض الشخصي؟
تبدأ لبعض الشرائح من حوالي 3% سنويًا تقريبًا، وتختلف حسب الملف الائتماني.
4) كم نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض الشخصي؟
حتى 33% للموظفين وفق التنظيمات المعمول بها.
5) القرض الشخصي كم راتب؟
قد يصل إلى 15–20 ضعف الراتب الشهري تقريبًا حسب سياسة البنك.
6) هل يمكن الحصول على قرض شخصي للمقيمين؟
نعم بشروط محددة تختلف عن المواطن.
7) هل يوجد قرض شخصي للمقيمين بدون تحويل راتب؟
متاح في بعض الحالات بحدود تمويلية أقل.
8) هل يوجد قرض للعاطلين؟
غير متاح في البنوك التقليدية لعدم وجود دخل ثابت.
9) هل يمكن الحصول على تمويل بدون سمه؟
لا يوجد تمويل رسمي بدون تقييم ائتماني.
10) هل يمكن الحصول على تمويل شخصي حتى لو عليك قرض؟
نعم بشرط وجود مساحة في نسبة الاستقطاع.
11) هل يمكن الحصول على تمويل شخصي حتى لو عليك متعثرات؟
يعتمد على درجة التعثر وانتظام السداد لاحقًا.
12) متى ينزل مبلغ القرض الشخصي بعد الموافقة؟
غالبًا خلال 24–72 ساعة بعد اكتمال الإجراءات.
13) كم مدة الموافقة على القرض الشخصي؟
قد تكون من يوم إلى خمسة أيام عمل حسب الجهة.
14) هل يمكن سداد القرض مبكرًا؟
نعم وفق شروط كل بنك.
15) ما افضل بنك للقرض الشخصي؟
الأفضل هو الأنسب لراتبك والتزاماتك ونسبة الفائدة المقدمة لك.
16) ما اقل نسبة تمويل شخصي في السعودية؟
تختلف حسب العميل، ولا يوجد رقم ثابت للجميع.
17) كيف احصل على قرض شخصي؟
عبر تقديم طلب تمويل شخصي إلكترونيًا أو في الفرع مع المستندات المطلوبة.
18) كيف اقدم على قرض شخصي؟
من خلال الموقع أو التطبيق البنكي أو زيارة الفرع.
19) هل يوجد قرض بدون فوائد؟
يوجد في بعض البرامج الاجتماعية بشروط محددة.
20) هل الحصول على قرض شخصي بدون كفيل وبدون تحويل راتب سهل؟
يعتمد على قوة دخلك وسجلك الائتماني والتزاماتك الحالية.
الحصول على قرض شخصي بدون كفيل وبدون تحويل راتب في السعودية ممكن في 2026، لكنه ليس متاحًا للجميع بنفس الشروط. القرار الصحيح يعتمد على:
- نسبة الاستقطاع من راتبك
- معدل النسبة السنوي الفعلي
- إجمالي تكلفة التمويل
- التزاماتك القائمة
قبل تقديم طلب قرض، استخدم الحاسبة، قارن العروض، وتأكد أن القسط يناسب قدرتك المالية على المدى الطويل. القرار المالي المدروس هو الأساس عند التفكير في قرض شخصي بدون كفيل وبدون تحويل راتب.
